Lånelöfte att tänka på – tips du inte vill missa inför ansökan om lånelöfte!
Inlägget innehåller reklam genom annonslänkar för Compricer.
Vi benar ut vad definitionen av ett lånelöfte egentligen är och vad det innebär, hur ansökan går till, hur lång tid det tar och vad som kan vara bra att tänka på. Bli lite klokare med denna guide som består av frågor och svar tillsammans med goda tips när det gäller lånelöfte och allt omkring.
Vad är lånelöfte?
Ett lånelöfte är ett förhandsbesked från banken som intygar att du ska kunna låna upp till ett visst belopp. Det är alltså ingen garanti på att du kommer att få igenom ett sådant lån, utan en preliminär bedömning som gäller en begränsad tid. Lånelöftet baseras på din inkomst och ekonomiska situation. Ansöker du tillsammans med en partner utgår man från bådas ekonomi i bedömningen.
Med ett lånelöfte får du koll på vilka bostäder du har möjlighet att buda på, och hur högt du kan sträcka dig i budgivningen. Det är en fördel och ibland också ett krav att kunna visa upp ett lånelöfte för mäklaren när du ska delta i en budgivning.
När du vunnit en budgivning, eller står inför möjligheten att köpa en bostad direkt, är nästa steg att ansöka om bolån. Då fungerar lånelöftet som ett underlag till din låneansökan.
Lånelöften kan du ansöka om kostnadsfritt hos alla banker och låneinstitut som erbjuder bolån. Detta gör du antingen via nätet, i telefon eller genom ett personligt möte på banken. Banken går igenom de uppgifter du lämnat och kör en kreditupplysning för att kontrollera att du inte har några betalningsanmärkningar. De kan sedan godkänna eller neka lånelöfte, alternativt godkänna ett lägre belopp än det du ansökt om.
Ett lånelöfte är inte juridiskt bindande åt något håll. Det innebär att banken har rätt att neka lån i slutändan, eller sänka beloppet du beviljas. Det innebär också att det inte finns något krav på dig att teckna bolån hos den som givit dig lånelöftet. Du kan välja att avstå, eller vända dig till en annan bank.
Viktigt att känna till är att det finns riktlinjer för hur mycket banker och låneinstitut kan bevilja i bolån, enligt de regler som trädde i kraft 2010-10-01. Det så kallade bolånetaket innebär att man inte kan låna mer än 85 procent av bostadens värde, det vill säga det aktuella inköpspriset. Resterande 15 procent, det som kallas kontantinsats, måste köparen alltså betala på egen hand. Skälet till denna reglering som infördes av Finansinspektionen är att man vill förhindra överbelåning.
När behöver man lånelöfte?
Ett lånelöfte är något du behöver innan budgivning på en bostad, men det är en fördel att ansöka om det redan innan du går på visning. Ett preliminärt besked om hur mycket du kan låna för att köpa bostad underlättar sökandet, bäddar för en stabil och snabb affär. Det ger trygghet i planeringen och möjliggör god kontakt med mäklaren och banken.
Oavsett om du är fast besluten eller bara funderar på att köpa en bostad är det klokt att ansöka om lånelöfte. Du får på så sätt bra överblick över din ekonomiska situation om du inte redan har det, får reda på vilka bostadsobjekt som kan vara möjliga för dig att köpa, och hur högt du kan gå i budgivningen. När du är intresserad av ett objekt kan du med intyget visa mäklaren att ditt intresse är seriöst, och att du har möjlighet att lägga bud. Ett lånelöfte är dessutom ofta ett krav från mäklarens sida för att överhuvudtaget räkna med ditt bud. Sist men inte minst innebär lånelöftet att din låneansökan kan behandlas snabbare när du hittat den optimala bostaden och ett köp är aktuellt.
Äger du redan en bostad och vill köpa en ny innan du sålt den nuvarande krävs ett lånelöfte utan villkor. Det innebär att banken godkänner att du under en tid äger två bostäder. Inkomsterna ska kunna täcka kostnaderna för dubbelt boende även om försäljningen drar ut på tiden. Om banken kommer fram till att detta inte håller, eller om du själv föredrar att sälja din befintliga bostad först, blir ett lånelöfte med försäljningsvillkor aktuellt. Det innebär att du ska ha skrivit kontrakt på att sälja eller överlåta din bostad innan banken lånar ut pengar till en ny bostad. Här finns ett alternativ: skriver man in ett förbehåll i köpekontraktet får du en överenskommen tidsfrist för att sälja din gamla bostad. Då rivs kontraktet om du inte lyckas få den såld. Idag är det dock få säljare som går med på denna typ av avtal.
Vill du köpa bostad utomlands kan du be banken om ett lånelöfte utfärdat på engelska, eller vända dig till en översättare för att få intyget översatt till aktuellt språk.
Vad krävs för att få lånelöfte och vad kollar banken?
Vad som krävs för att få lånelöfte varierar mellan olika banker och låneinstitut, och också från fall till fall. Generellt kan sägas att det normalt finns krav på stabil inkomst, att du är fri från betalningsanmärkningar och inte har andra lån som är för omfattande.
När du ansöker om lånelöfte behöver du kunna komplettera med intyg som styrker dina inkomstuppgifter, som arbetsgivarintyg och lönespecifikation.
Förutom din inkomst tittar banken även på anställningsform, omkostnader med mera och gör en boendekalkyl. Banken gör direkt en kreditupplysning för att undersöka din kreditvärdighet, vilka andra krediter du har och om du har någon betalningsanmärkning. I vissa fall kan man också väga in andra individuella aspekter.
Du är skyldig att meddela banken om din ekonomi förändras efter att du fått ett lånelöfte. Det är viktigt också för din skull att lånelöftet uppdateras utifrån din faktiska situation, så att kalkylen håller.
Har du till exempel omfattande skulder, många krediter, betalningsanmärkning eller annat som sänker din kreditvärdighet bör du vara försiktig med att ansöka om lånelöfte hos flera banker. Varje ansökan leder nämligen till en kreditupplysning, vilket syns i en ny kreditupplysning och därmed kan sänka kreditvärdigheten ytterligare.
Att ansöka om lånelöfte utan kreditupplysning hos UC eller annan förmedlare är inte möjligt när det gäller bolån. Vad du kan göra är att gå via en låneförmedlare som samlar erbjudande från flera banker utan att det leder till fler än en kreditupplysning.
Har du stabil ekonomi och ingen anmärkningsvärd kredithistoria är det emellertid inga konstigheter att ansöka om lånelöfte hos tre eller flera banker för att jämföra villkor.
Hos en del långivare är det ett grundläggande krav att du har fast anställning, eller att en av er har det om du söker tillsammans med en medsökande. Det betyder inte att det är omöjligt överlag att få lånelöfte utan fast anställning. Under provanställning eller projektanställning, om du är timanställd eller har rörlig lön, arbetar deltid, är tjänstledig eller tar ut föräldrapenning under föräldraledighet, är doktorand, egenföretagare, pensionär eller ska byta jobb och därmed inte har fast anställningsform kan din ansökan ändå komma att godkännas. Det viktigaste är inkomsten, och hur dina individuella förutsättningar ser ut.
När man studerar med lån från CSN är det oftast nödvändigt med en medsökande med fast inkomst. Det måste inte vara en sambo, utan kan till exempel vara föräldrarna som går in som medlåntagare. En förälder eller annan närstående kan också välja att teckna lånet själv för att få ned räntan då du inte står som medsökare. Observera att det kan kräva särskilda avtal med eventuell bostadsrättsförening.
Är du uppsagd eller arbetslös är det tyvärr uteslutet att få lånelöfte hos majoriteten av långivare.
– A-kassa, sjukpenning, underhållsbidrag och försörjningsstöd räknas inte som stadigvarande inkomst, förklarar Emma Bergfeldt på Swedbank.
Det finns dock en liten möjlighet hos andra banker efter manuell handläggning, däribland Swedbank, om kalkylen ändå går ihop.
Att få lånelöfte trots betalningsanmärkning är inte heller omöjligt hos alla banker. En del banker är villiga att pröva din ansökan och bevilja dig lånelöfte om det finns förmildrande omständigheter och anmärkningen inte är inte del av ett mönster. Det finns också lånegivare som delvis riktar sig mot de som har låg kreditvärdighet. Du får emellertid räkna med ett lägre belopp, och en avsevärt högre ränta än vad du skulle fått utan anmärkning om du tecknar bolån.
Hur får man lånelöfte?
Vanligaste sättet att ansöka om lånelöfte är idag att helt enkelt fylla i ansökan online. Har du alla uppgifter som siffror på befintliga lån och omkostnader redo tar det inte någon lång stund, och du får ofta ett preliminärt besked inom kort direkt på skärmen.
Vilken bank som är bäst, lättast att få lånelöfte i och viken bank som ger högst lånelöfte går inte att ge ett definitivt svar på. Det har att göra med olika faktorer i ditt specifika fall. Bland de största långivarna och låneförmedlarna återfinns bland annat:
– Nordea
– SEB
– Handelsbanken
– Danske Bank
– Skandia
– Swedbank
– SBAB
– ICA-banken
– Lånekoll
– Hypoteket
Har du av olika anledningar svårt att få lånelöfte kan du titta närmare på någon av dessa:
– Svea Ekonomi
– MittBolån
– Marginalen Bank
– Blue Step Bank.
‣ Det finns flera sidor där du kan söka och jämföra olika banker, till exempel Compricer Bolån.
Hur mycket får jag låna enligt lånelöftet?
Ett tips är att allra först göra en bolånekalkyl, i något av de verktyg som du enkelt hittar på webben hos någon av de banker eller låneförmedlare som erbjuder bolån. Du fyller där i olika uppgifter för att räkna ut ungefär hur du ligger till och beräkna hur stort lånelöfte du kan få. Hur mycket du får låna baserat på din inkomst varierar, som mest kan det vara upp till 6.5 gånger årsinkomsten. Hur stort lånelöfte du kan få beror förstås också på andra faktorer, och en kalkyl är ett test som inte ska ses som mer än en fingervisning.
Om du är intresserad av att köpa lägenhet eller villa, om det gäller ombildning till bostadsrätt eller arrende, om du tänker köpa tomt, fritidshus, jordbruksfastighet, är intresserad av nyproduktion, renovering eller arrende kan det också finnas också omständigheter och riktlinjer som skiljer sig åt. Ta reda på vad som gäller för den typ av objekt som du är intresserad av.
Ha i åtanke att slutpriset för en bostad kan bli betydligt högre än utropspriset efter budgivning. Ansök om lånelöfte på det belopp som du beräknar är maxgränsen för vad din ekonomi skulle klara. Då har du helt klart för dig var gränsen går, och fullt spelutrymme när du söker bostad. Naturligtvis är du inte bunden till att låna det beloppet, men slipper lägga tid på att justera och höja lånelöftet om du ansökt om ett för lågt belopp. Om du redan har lån så
Oavsett vilket belopp du fått lånelöfte för, är det bostadens inköpspris som styr det slutliga bolånet. I och med bolånetaket kan du inte låna till mer än 85 procent av det pris du ska betala. Resterande 15 procent ska du själv lägga in. Men även om du inte längre kan baka in det i bolånet som topplån, erbjuder en del banker och låneinstitut blancolån till kontantinsatsen efter individuell prövning. Det är dock förstås mindre optimalt för din ekonomi.
Har du svårt att få lånelöfte på det belopp du behöver kan det göra stor skillnad med en medsökande/medlåntagare. Ett alternativ är också att någon närståendes exempelvis en förälder med god ekonomi går i borgen för dig. Denne fungerar då som borgensman (ska ej blandas ihop med borgenär som är en beteckning på långivaren), och tar på sig ansvaret att betala tillbaka skulden om du som låntagare inte skulle klara det.
Hur lång tid tar det att få lånelöfte?
I regel går det snabbt att få svar på ansökan om lånelöfte, och det skriftliga intyget skickat till dig. När du ansöker om lånelöfte online får du oftast ett preliminärt besked direkt på skärmen. Inom en eller par dagar skickas sedan intyg ut via e-post eller brev.
I vissa fall tar det längre tid att få lånelöfte. Saknas någon uppgift i ansökan, eller är någonting felaktigt ifyllt, stoppas den automatiska processen och ärendet handläggs i stället manuellt.
‣ Se till att få med alla uppgifter och fylla i ansökan korrekt.
Vad händer efter lånelöfte?
Missa inte att kolla giltighetstiden på det lånelöfte du fått, och att kontakta banken om någonting förändras i din ekonomiska situation. Är allt i sin ordning kan du visa ditt lånelöfte för de mäklare du kommer i kontakt med, och skicka dem en kopia digitalt eller i pappersform om de så önskar.
När du har möjlighet att köpa en bostad direkt eller vunnit en budgivning behöver banken uppgifter om bostaden för att kunna gå vidare med en låneansökan. Du är inte skyldig att ta lån i den bank som har gett dig ett lånelöfte, och kan jämföra villkor innan du bestämmer dig för var du placerar din bolåneansökan. Du behöver ta ställning till om du ska ha fast eller rörlig ränta på ditt boån, eller dela upp det i en fast och en rörlig del.
Kan man bli nekad lån trots lånelöfte?
I och med att ett lånelöfte inte är bindande, kan man nekas lån trots att man har fått ett lånelöfte.
Då detta sker beror det oftast på något av följande:
- Dina förutsättningar har förändrats
- Ekonomin i stort har förändrats
- Bostaden bedöms otillräcklig som säkerhet.
Exempel på ändrade förutsättningar är att du blir uppsagd från jobbet, eller förlorar tillgångar. När det gäller ekonomin i stort kan det handla om höjda räntor, skärpta amorteringskrav eller annat som påverkar finansläget. Om banken bedömer att bostaden inte är värd det du ska betala räcker den inte som säkerhet.
‣ Meddela alltid banken om eventuella förändringar och stäm av vilket objekt du är intresserad av. Ditt lånelöfte är villkorat: det innebär att du du aldrig ska skriva på ett köpeavtal förrän du fått ett slutgiltigt besked om bolån från banken.
Hur länge gäller ett lånelöfte?
Giltighetstiden är vanligtvis mellan tre och sex månader. Eftersom olika banker har olika giltighetstider för lånelöften är det något du får stämma av med den bank som du vänder dig till.
Tänk på att du under denna tid ska meddela banken om din ekonomi förändras.
Det går inte att förutspå hur lång tid sökande efter bostad och eventuell budgivning kommer att ta. Därför är det viktigt att du har koll på hur länge lånelöftet gäller, och ansöker om förlängning om det skulle behövas.
‣ Kolla alltid giltighetstiden.
Inför möte med banken som givit bolånelöfte
När det sedan förhoppningsvis är dags att skaffa ett bolån, så fråga då minst en bank till utöver den som givit bolånelöfte. Läs mer om om hur du går från lånelöfte till bolån.
